资产规模3年突破3000亿元、资产规模5年突破5000亿元、10年突破1万亿元……身处四川省这片金融“红海”，面对激烈的同质化竞争，作为“后来者”的四川银行在成立之初就提出了“十年破万亿”的雄心壮志。那时，该行资产规模为1369亿元。
　　按照四川银行“3510”中长期战略目标，2021-2025年该行资产规模年复合增速近30%，2026-2030年近15%。面对当前经济复苏动力不足、信贷需求疲弱等多重挑战，该行不但没有改变既定目标，反而以良好的发展势头坚定了这份战略自信。2022年，该行营收、净利润、资产规模分别同比增长27.47%、36.06%、33.74%。
　　“我行将坚守省委省政府赋予四川银行的职责定位，战略愿景是成为服务四川经济社会发展的金融主力军、地方金融旗舰，以及成渝地区双城经济圈建设的支柱型金融机构。”四川银行董事长林罡近日接受记者专访时表示。
　　长坡厚雪做精做专公司条线
　　长坡厚雪，出自巴菲特的一句名言：人生就像滚雪球，最重要之事是发现湿雪和长坡。大意是如果想让财富滚雪球，所投的企业以及行业要有较大的发展空间，具备长长的坡和厚厚的雪。
　　然而，要从众多行业中找到“长坡厚雪”的细分赛道，并不容易，需要具备深厚的投研能力和扎实的专业知识，这也是商业银行做好对公业务的难点所在。在优质资产愈发稀缺的当下，作为“新入局者”的四川银行想要分一杯羹，更非易事。
　　“四川是西部地区金融机构数量最多、种类最齐全、开放程度最高的省份。”林罡告诉记者，四川省银行业金融机构超过200家，银行资产规模超过13万亿元。
　　四川银行成立于2020年11月，是以原攀枝花市商业银行和原凉山州商业银行为基础，引入28家投资者，采取新设合并方式设立的四川省首家省级法人城市商业银行，注册资本金300亿元。
　　近三年来，四川银行贷款余额增幅远高于四川省内银行机构平均增速，以1%的规模体量贡献了近5%的增量份额，累计资产规模增速远高于全国上市城商行平均增速。在林罡看来，四川金融市场不是存量博弈，而是增量求变，该行“成绩单”的背后是扎根地方经济、筑牢公司业务基本盘的战略坚守。
　　“公司条线要成为全行资产和利润的主要来源，驱动全行客户群体开拓，铸造全行业务发展引擎。”林罡表示，到2025年，四川银行对公贷款规模将达1905亿元，占全行总资产38%，对公存款达1600亿元，对公余额贷存比达84%；对公贷款不良率不高于1.6%；对公FTP净收入达45亿元，占全行营收45%。
　　从目前来看，这一规模目标不难实现。截至2023年6月末，该行公司贷款和垫款为1344.59亿元，占全行贷款总额96%，占全行总资产47.2%。
　　然而，经历三年疫情，部分实体企业经营困难，资金链断裂风险加大，不少商业银行反映对公贷款资产质量明显承压，还面临“资产荒”难题。成立于疫情中后期的四川银行是否也有同感？
　　“我行是从两家较弱的小银行新设合并而来的，对不良贷款有着一种天然的敏感，非常注重风险防控。同时，我行非常重视投研能力建设。”在林罡看来，保持对行业敏锐的洞察力是做好对公业务的关键。
　　以绿色金融领域为例，林罡认为，在“双碳”目标下，绿色金融市场大有可为，四川银行将抢抓绿色金融发展机遇，深化产学研绿色金融合作，全面构建绿色银行。
　　去年以来，该行全面发力绿色金融，有序推进“川银绿金”产品体系建设工作，打造了该行首家“零碳网点”，成为中国金融学会绿色金融专业委员会川内首家地方法人金融机构理事单位，截至2023年6月底绿色金融业务余额89.42亿元，较年初增长31.78亿元，增幅达55.14%。
　　“我们有个小目标，就是在2030年，绿色金融资产占比要超过25%，让四川银行真正走好绿色发展之路。”林罡进一步表示。
　　记者了解到，除了绿色金融领域，四川银行对公条线将全面走行业化、专业化、特色化发展之路，以信贷和投资为牵引，推进“商行+投行”一体化经营，构建“轻资本”的盈利模式，为该行发展初期打造“飞轮效应”。
　　积沙成塔做实做优零售条线
　　“零售业务是熬出来的。”一位业内人士曾对记者表示，由于零售业务的客群是个人、家庭、个体户等，目标分散、体量小、成本高，银行需要精细的运营管理和长期的战略定力，是一个积沙成塔、积水成渊的过程。
　　在林罡看来，做零售业务还是一个“好雨知时、润物无声”的过程。“四川是文化大省、旅游大省，文旅产业是四川经济的重要支柱之一。我们发展零售业务推出的第一张卡就是‘文旅一卡通’，既考虑了四川的产业发展，也兼顾了个人金融服务。”
　　2021年9月，四川银行正式推出“文旅一卡通”；2022年1月，四川银行联合40余家文旅企业及2万余商户，投入专项消费资金打造文旅商圈，推出“安逸熊猫·文旅一卡通”。
　　“个人客户使用‘文旅一卡通’，在四川的旅游门票、吃住行都能打折。”林罡介绍称，“安逸熊猫·文旅一卡通”已推出4.0版，消费场景不断扩大、权益优惠不断提升。截至目前，“文旅一卡通”发卡量已突破100万张，活动参与人次超过500万。
　　“‘文旅一卡通’的成功推行给了我行一个启示，就是市场不见得都固化了。只要有创新的产品，市场肯定是有的。”林罡认为。
　　此后，四川银行在零售业务陆续推出“拥军尊崇工程”“公安暖警工程”“建设者暖阳工程”“社保惠民工程”“ETC 便民工程”“尊师工程”“妇幼关爱工程”“爱心工程”“天使医护工程”等系列重点工程项目。
　　例如，在公安暖警工程方面，四川银行与省公安厅、省警察协会对接，发行带有省警察协会标识的“金盾联名卡”，以此卡为载体，为全省公安民警提供专属免费人身意外保险、 “金盾贷”消费贷款利率优惠等。在建设者暖阳工程方面，该行与人社厅、住建厅共同推进全省农民工综合服务，发行全国最高权益价值的农民工专属银行卡——建设者卡，为农民工用户提供多项优惠专属服务。
　　“我们选择与客户‘共情’，与客户产生情感连接，客户基础自然就有了，这就是一个润物无声的过程。”林罡表示。
　　截至2022年末，四川银行吸收存款1686.47亿元，占负债总额78.39%，其中个人存款增量占各项存款增量比例为 38.96%，零售转型战略初显成效。
　　根据四川银行“十四五”零售条线发展规划，到2025年末个人存款达1760亿元，个人AUM达2235亿元，个人全量客户达800万户，普惠小微贷款达300亿元，消费金融贷款达240亿元。
　　林罡表示，零售条线将从“产品驱动”向“以客户为中心”转型，抓住成渝地区居民“消费升级”与“财富管理升级”两大历史机遇，以“大财富管理”作为零售业务“轻型化”的基点，持之以恒地积累和巩固基础客群、核心客群、活跃客群，逐步形成四川银行发展的“雪球效应”。
（文章来源：新华财经）